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基層商業銀行如何做好記賬業務

近幾年,商業銀行的個人理財業務經歷了從萌生到蓬勃發展的時期。在一些大中城市,由于起步早、起點高,個人理財業務體系的建設已經初具規模。但是,在基層支行,此項工作進展卻難盡人意;鶎有刑幱谏虡I銀行的“神經末梢”,是業務指導和監管的薄弱環節,相對于傳統銀行業務和管理模式,個人理財體系的建設還屬于新生事物,基層行進展緩慢的背后有其客觀和主觀原因。

  客觀因素方面。首先是沒有成熟的經驗可以借鑒。以某位居全國百強縣前列的縣級市為例,其縣一級銀行中,目前已經成立的運行較為正常和規范的理財中心僅有一家,其上級行的理財體系也是近幾年剛剛搭建完成,業務起步不久,因而對下的許多管理辦法是生搬硬套,不夠精細。放眼全國,縣一級銀行個人理財中心基本都處于起步階段,業務也是摸著石頭過河。

  其次,個人理財業務人才儲備不足。目前,從事和準備從事個人理財業務的銀行工作人員,大都是從別的崗位轉型而來,很少有人接受過系統的學習和培訓,取得國家金融理財師從業資格(AFP)和國際金融理財師從業資格(CFP)的人員更是較為罕見。因此,對于個人理財業務知識的掌握和客戶溝通技巧方面,還有許多短板和生疏。

  第三,客戶群培育尚未成熟。任何業務的開展都要有一個市場環境做基礎,而目前,許多客戶對于銀行理財的理念、作用和意義不甚清晰,沒有要求銀行理財人員幫助進行理財規劃的主觀意識,甚至有的客戶擔心“露富”,對銀行理財“敬而遠之”,也有的客戶認為理財就是投資,對銀行理財業務人員談及“風險”感到不能接受。這些都成為基層商業銀行個人理財業務發展的阻力和障礙,需要逐漸打破。

  除了存在的客觀原因,基層商業銀行理財業務發展緩慢也存在主觀因素的影響,如理財業務發展的理念不統一。個人理財業務的發展是商業銀行今后個人業務發展的趨勢和重點,但由于理念的傳導和領會的深度和廣度不一致,造成了個人理財業務的管理不規范。同時,有的基層銀行認為理財就是賣產品,認為與其浪費人力物力在理財中心建設上,不如在發動全行員工展開一場營銷業務的“人民戰爭”,這明顯還是原有理念的慣性思維。

  另外,管理和考核機制不健全也是主觀因素之一。個人理財業務的考核,應該是考核對客戶服務的質效和理財資產的增長,既有利于客戶資產的保值增值,也利于銀行自身的發展和壯大。但是,目前的考核,很大程度上還是考核理財產品的銷售量。這樣的后果是理財人員過于追求業績,容易引發向客戶銷售不適宜的產品的現象。

  針對基層銀行個人理財業務上存在的種種問題,首先要建立統一的行業標準。目前,各商業銀行執行的標準不一,有的要求具備人力資源和社會保障部的理財規劃師資格,有的要求具備金融理財標準委員會的金融理財師資格,還有銀行業協會組織的銀行業從業人員資格,這三個資格互相交叉,讓基層銀行員工有點無所適從。同時要對基層理財中心的硬件進行要求,必須具備的職能區域和人員數量,要有明確的規定。

  其次,要對從業人員加強管理。一方面要加強職業道德教育,個人理財業務是對客戶一生的財務運作進行規劃,主觀性較強,因此對理財從業人員的道德要求較高;另一方面要在管理上堵塞漏洞,理財人員作為銀行產品和客戶之間的“第三者”,必須保持必要的獨立性,不能兼職其他有沖突的崗位,更不能具體操辦業務。

  當然,這些問題的解決,除了制度不斷健全之外,上級銀行的引導、內外部監督和基層商業銀行的重視無疑是關鍵?陀^的因素難以在短時間內全部完善到位,但是解決由主觀因素帶來的問題,只要深入研究,認真實踐,總可以找到一條穩健和快速發展的道路。

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